2024年民间借贷最新司法解释

民间借贷司法解释24条

法律主观：

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。《中华人民共和国民法典》第五百零二条规定，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。

法律客观：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

借条的司法最新解释

2020年8月20日，最高法颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价(LPR)的4倍为基础确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原来的《规定》“以24%和36%为基础的两线三区”，大大降低了民间借贷利率的司法保护上限，促进了民生。

以2020年7月20日公布的一年期贷款市场3.85%的报价的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，明显低于过去的24%和36%。

法律：

第26条对利息作了新的规定。“贷款人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价四倍的除外。

前款所称一年期贷款市场报价利率，是指自2019年8月20日起，中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。"

结合新的司法解释

我们应该怎样出具完美借条呢？

借款票据

为购买房产，我向好朋友张三银行转账借款人民币壹万元整( 10，000.00元)，月利率1%，于年月日到期还本付息

如任何一方(借款人、债务人)违约，所有费用(包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等。)守约方(贷款人、债权人)为维护自身权益向违约方追偿的费用由违约方承担。

借款人：李四

身份证号：。

Xxxx年xx月xx天。

凭证名称：借据

借据是借贷关系中债务人向出借人出具的借款(债权)凭证，表明债务人负有“还款(付息)、赎回”的义务。它反映了借贷关系，是日常生活中经常使用的凭证之一。债权人向法院提起诉讼后，一般只需向法官简要陈述借款事实。债务人想抗辩或否认，一般很难承担举证责任。

最好不要写“借条”！借条也是民间借贷常用的一种凭证。债务是应付账款的一方(债务人)在交易后向债权人出具的证明其债务事实的凭证，同时表明发行人负有到期“偿还与赎回”的义务，反映的是债务关系。

欠条的形成原因很多，可以是借款、买卖、合同、劳动争议等法律关系。所以仅凭借条不足以证明诉讼用钱的性质。换句话说，贷款肯定是债务，但债务不一定是贷款。欠条持有人向法院提起诉讼时，必须向法官陈述欠条形成的事实。如果对方否认或辩解这一事实，借据持有人必须进一步证明借据形成事实的存在。

绝对不能写成“收条”。收款是指债权人在收到款项时，向债务人出具证明还款事实的凭证，并不为债务人创设“还款(付息)赎回条款”的义务。所以收据反映的是支付关系，不是债权债务，而是用来消灭债权的。拿收据作为证据向法院起诉，法院一般不会支持。

借款原因

表明借款用途可以防止借款人以其他理由抗辩。

并且对于借款人已婚的情况，2018年1月17日，最高人民法院发布《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》号，其中规定：

“夫妻一方在婚姻关系存续期间因家庭日常生活需要以个人名义所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”

“在婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务超过家庭日常生活需要，债权人以该债务属于夫妻共同所有为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意志表示的除外。”

因此，尤其是借款金额较大时，借条上注明的借款用途也可以用来证明“该笔债务用于夫妻共同生活、共同生产经营”(当然还需要其他证据证明)。

如果金额不大，或者不写借款原因，可以直接写“我想向朋友张三借…”

交付方式

由于贷款多在熟人之间进行，如果贷款金额较小，且用现金支付，很少有人会打借条。当然，你仍然可以在借据上选择现金交付。

不过既然开了欠条，最好还是通过银行转账的方式交钱。如有必要，借据上可以注明借款人的银行账号。发生纠纷时，如果有银行汇款凭证，有借据为证，你基本不会输。

由于借据是一份实务合同，实际付款才会生效。司法实践中，大额借款或被告抗辩借款行为未实际发生并能合理解释时，债权人要对实际交付承担举证责任，如果是现金交付则很难证明。

借贷关系

根据“两高两部”《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定，以营利为目的，定期向不特定社会对象发放贷款，可能涉嫌非法经营罪。

“定期向不特定社会对象发放贷款”指的是2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他.名义出借资金10次以上。

因此，在借条中表明借贷双方是好友关系或是其他亲属、同学、同事等特定身份关系，证明并非是向“不特定多人”出借资金。

⑤

出借人

司法实践中，未载明出借人的借条推定借条持有人即为权利人，借款人抗辩持有人并非真正债权人的，由借款人负举证责任。借款人以“借条上所载出借人姓名另有其人（主体不适格）”为由抗辩的，由借款人负举证责任。所以借条中写不写出借人身份证号无所谓。

同时，出借人是否在借条上签字不影响借条的效力。

⑥

借款金额

借款金额应当写明币种。参照《中国人民银行票据填写规范》中文大写金额数字到“元”为止的，在“元”之后应写“整”（或“正”），“角”“分”之后不写“整”（或“正”）。中文大写金额数字书写中将“元”写成“圆”也是可以的。

司法实践中，如果借条上的借款金额出现大小写不一致的，根据日常生活经验和逻辑推理，一般以大写金额认定，除非有证据证明是所借钱款是小写金额。

⑦

利息

2020年8月20日最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。”

⑧

借款期限

根据《民法总则》第188条规定，注明了还款期限的借条，诉讼时效是还款期限届满之日起3年，而没有注明还款期限的借条，当事人可以随时要求还款，3年诉讼时效不会开始计算，适用最长诉讼时效20年。

因此大家要注意，要么就别约定借款期限，如果约定了，期限到了之后，应注意3年诉讼时效。如果3年诉讼时效快过了，就要及时采取措施，通过书面等形式向对方催收，并保留主张权利的证据，让诉讼时效重新起算。

⑨

逾期利息

“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”

⑩

实现债权的费用

这句话看起来比上面的主要条款还长，但非常有必要加。

根据最高人民法院（2016）最高法民终613号判决，【借款人】李强、杨娟在给【出借人】吴晓光的借款合同中约定：

如李强、杨娟【借款人】违约，吴晓光【出借人】采取维权措施所产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由李强、杨娟【借款人】承担。

最高法院认为，该约定系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各方当事人应诚信履行。

吴晓光为实现债权提起本案诉讼而与江西中矗律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定吴晓光【出借人】需支付律师费20万元，该20万元为吴晓光【出借人】根据约定所必须负担的成本，且已部分履行。故一审判决李强、杨娟【借款人】承担20万元律师费有事实及法律依据；李强【借款人】上诉主张律师费不构成诉讼的必然成本，不应由其承担的理由不能成立，本院不予支持。

但根据最新规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

因此此项约定可能部分无法获得法院支持，但仍然可以进行约定。

⑪

送达

这句话看起来也比上面的主要条款还长，但也非常有必要加。

在民事诉讼特别是民间借贷纠纷中，被告缺席率非常高，普遍面临“送达难”的问题。法院在向被告（通常是借款人、保证人等）邮寄送达相关法律文书时，往往出现邮寄送达因“原址查无此人”“迁移新址不明”“原写地址不详”等被退回。如果无法送达给被告的话，法院经常采用公告方式进行送达。

公告送达能把诉讼周期拉得很长，更重要的是，在这个期间，被告很可能已经转移财产！

2016年9月13日，最高人民法院发布了《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》（法发〔2016〕21号），其中第3条意见规定：

完善送达程序与送达方式。当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。

因此只需要在合同中约定送达地址即可。

有了这句话，法院不用担心送达难的问题了，当事人也不用因为公告送达等方式被拖延很多时间。总之——省时间！

⑫

微信

有了这一句话，打起官司，实现债权——省力！

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借款人

借条上出借人签不签字不重要，但借款人必须签名捺印。借款签名须在“借款人：”后写全名，并与身份证所载姓名一致，且需附身份证号。同时还要让借款人在名字上捺手印。

根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，如果借款人已婚，必要时（借款数额较大）应当由夫妻双方共同签字。

同时，最好让借款人将签名捺印的身份证复印件作为借条的附件，或将身份证复印到借条背面或其他空白位置。

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2022年最新民间借贷规则

法律主观：

第一、新的规范。1、在进行借钱或者是贷款的这两件事的时候所设立的这个合同是必须要按照法律上的规定来拟定的这样才能得到法律上的认同以及保护。在拟定之后要改变这个合同内容或者是想要结束这个合同也是一样的。一个人向另一个人借了一些钱或者是说像一些部门带了一些款，如果他们之间在进行这个交易的时候就已经在合同上写明白了什么时候还这笔钱，那就可以按照在合同上所说的内容来进行，如果两个人没有说，那这个借出钱的人是可以在任何时候要求借钱的这个人还回的。只要他要了借钱的这个人就必须得给，如果他现在给不起的话，也是可以看当时的具体的情况来要求他一批一批的还钱的。2、如果是和某些部门产生的一些这种借关系，那么在利息上是可以比个人之间的这种关系高一些的。如果在利息上有了一些不同的意见，最基本的是要根据法律来看，当然也要想到双方所在地的消费情况以及这个借钱的这个人的一些具体的情况。3、如果在借钱的时候两个人说好了是没有利息的，也就是在还钱的时候只要把借多少钱还回来就可以，那么如果已经到了该还钱的这个时间借钱的人还是不还钱，经过借出钱的这个人的提醒也没有这样的意向，这个时候要是借出钱的人让这个借钱的人在接下来还钱的时候要对超过这段时间增收一部分的利息，是会得到允许的。4、如果想要有借钱交易的这两个人在利息上一直不能达成一致想法的话，合同上又没有写出具体的情况，也没有其他任何人能证明这件事情，这时候的利息就要根据他们所在地的银行在同样的类型上的贷款上所收的利息而定。5、如果两个人进行了借钱或者是贷款的交易的，借出钱的这个人把每一个月会得到的利息和他所借出这个钱数加在一起共同来算出下个月的利息的，这种重复收利息的情况是不会得到法律上的保护的。总结上面所说的各种要求。2022所出的人新规定就是：无论是什么情况，合同必须合法、利息按照双方的约定或者是法律来决定、与一些部门借贷的利息是可以比个人高的、可以不给利息，但如果超过约定的还钱时间，借钱的这个人就会得到要利息的允许、不可以重复的收利息。

民间借贷最新规定15.4%

法律主观：

在日常生活中，人们常常因为民间借贷更加简便的特点，在自己手头周转不开时，选择民间借贷的方式来环缓解燃眉之急。为了明确借贷关系，尽可能地减少纠纷，借款双方应该事先签订书面的借款合同。下文将为大家具体介绍最新的民间借贷司法解释的最新的四个规定，希望可以解决您的问题。一、突破了银行四倍利率限制1、没有约定利息，无权主张利息。自然人之间借贷对利息约定不明，法院不支持利息;2、约定的利率未超过年利率24%，受法律保护;3、约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息;4、年利率在24%——36%之间这部分利息，法律不保护。当事人愿意自动履行，法院也不反对。如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回;5、预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。6、除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。总结：年利率24%以内受法律保护。24%至36%作为一个自然债务区，法律不干涉，多给了不能要回，没给也不能强求。年利率36%以上的为无效，多给了可以要回来。二、企业间经营需要拆借受保护以前企业与企业之间的借贷一般以违反国家金融监管而被认定为无效。新《规定》明确了企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。三、网贷平台仅提供媒介不担责《规定》明确，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者如果仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。四、民间借贷合同五种情形无效1.套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;2.以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;3.出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;4.违背社会公序良俗的;5.其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。特别注意：自然人之间的借款合同以款项交付为生效要件，其他借款合同自合同成立时生效。民间借贷，在借款的时候，双方都应该注意，约定好借款金额，用途，还款时间，利息等重要事项，以免未来发生不必要的麻烦。以上对于民间借贷预定的利率的规定、企业间经营时的拆借，网贷平台i宫媒介的责任问题，以及民间借贷合同无效的情形，做了具体的介绍，如果还有其他问题，建议咨询相关专业人士。

法律客观：

《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。关于支付利息的期限，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据《合同法》的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。